“買了這么久的延誤險，終于賺到了一次”，看著滿屏的延誤信息，正在候機的張雨(化名)做出了這樣的感慨。

　　2017年7月21日，重慶江北機場，張雨已經(jīng)坐了三個小時，眼看晚飯時間已過，原定在下午3點55分起飛的航班仍然沒有任何登機通知信息，有乘客詢問工作人員卻被告知“前序航班還未起飛”。

　　雖然回到北京可能已經(jīng)半夜，張雨焦慮的情緒中有一絲竊喜，隨著航班延誤時間的增長，自己的“薅羊毛”收獲就可能越大。

　　雨季來臨，航班正點率大大降低，面臨航班大規(guī)模的延誤和取消，可以對乘客應(yīng)對旅途不便、時間損失進行賠償?shù)难诱`險又火爆起來，然而過高的賠付率和不佳的盈利狀況卻給保險公司帶來壓力，不少延誤險產(chǎn)品玩起了躲貓貓，或是被下架，或是理賠規(guī)則生變、價格提高。張雨也發(fā)現(xiàn)，原來一些在微信公眾號里便可買的延誤險已經(jīng)沒有了。

　　在10年前研發(fā)設(shè)計了延誤險的慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力看來，現(xiàn)在的延誤險好像一個全民對賭的游戲，當(dāng)保險公司把所有的客戶寵壞了，換了一套規(guī)則之后，客戶就產(chǎn)生了不滿情緒。

　　2017年以來，保監(jiān)會兩度下發(fā)文件規(guī)范財產(chǎn)保險產(chǎn)品的設(shè)計和備案問題，今年7月的《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》更是將是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題作為整治重點。

　　“十年過去了，現(xiàn)在回頭看，延誤險既沒有讓保險公司賺到錢，客戶的時間又被耽誤了，大家只是為了幾個小錢在娛樂。”回顧延誤險10年發(fā)展，蔣力如此感慨。

　　“薅羊毛”與“躲貓貓”

　　重慶出差結(jié)束回京的前一天，張雨查看了北京的天氣，局部地區(qū)可能會有雷陣雨，于是她找出朋友給的延誤險使用攻略。

　　張雨在機場對經(jīng)濟觀察報記者表示，網(wǎng)上有很多延誤險“薅羊毛”攻略，由于客戶可在不同機構(gòu)投保，“銀行卡+保險公司產(chǎn)品”的組合投保備受推崇。一般來說，延誤險的獲取主要有兩個渠道：通過信用卡專屬權(quán)益獲贈和單獨購買，市場上的“薅羊毛”攻略正是兩種方式的結(jié)合。

　　當(dāng)時，張雨的航班已經(jīng)晚點了四個小時，如果按網(wǎng)友分享的“奢華頂配方案”，航班延誤4小時后，客戶可獲得數(shù)千元的收益。而經(jīng)過一番攻略過后，張雨自己的方案也有了不錯的結(jié)果：中國銀行白金卡客戶延誤4小時可賠付500元，眾安保險的“任我飛航延險年卡”可賠付198元，以此計算，張雨可獲得近700元的賠付，即將覆蓋機票價格。

　　太平洋非銀證研報顯示，目前包括交通銀行、中國銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)多家銀行都有信用卡專屬權(quán)益贈送的航空意外險和航空延誤險，個別銀行延誤2小時即可獲賠500元。

　　而令張雨不滿的是，隨著近期延誤率的提高，不少保險產(chǎn)品沒法購買了。張雨介紹，此前關(guān)注微信公眾號“延誤險”，即可購買延誤險，延誤險自飛機延誤30分鐘后開始生效，以紅包形式自動賠付到賬，而再打開購買頁面，已經(jīng)顯示系統(tǒng)維護中，稍后開放。

　　點開微信公眾號，經(jīng)濟觀察報記者發(fā)現(xiàn)，該公眾號的運行主體為永安財產(chǎn)保險有限公司，對于無法購買的原因，公司客服在電話中表示公司相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)下架，何時恢復(fù)需要等待公司通知。

　　而除了這款產(chǎn)品外，經(jīng)濟觀察報記者發(fā)現(xiàn)還有不少產(chǎn)品也已經(jīng)黯然生變。例如，安聯(lián)保險曾推出3款專門的延誤險，但目前若再享受延誤險服務(wù)需要購買其旅行保障計劃，平安保險的兩種延誤險也合并至旅游保險中，且境內(nèi)業(yè)務(wù)賠付低于境外業(yè)務(wù)。

　　在陽光保險的一款航空旅行旅程延誤保險計劃中，保費為20元的方案顯示，該產(chǎn)品降落時間延誤2小時賠償200元，但起降地不包括北京、上海、廣州，而起降地為上述城市的保險方案在延誤4小時后方可賠付。而據(jù)民航局統(tǒng)計，約占全國航班量四成左右的北京、上海、廣州、深圳等主要機場。

　　“最近很多保險公司下架了延誤險產(chǎn)品或者進行調(diào)整，最為直接的原因是保險公司賠償太嚴(yán)重，也就是公司所面臨的賠付遠遠高于它收到的保費，保險公司也是以營利為目的，這一點可以理解。而另外還有一些沒下架的保險公司，仍然把它作為一種獲客渠道，暫時不考慮短期盈利，未來這些獲取的客戶可以再去升級消費保險公司一些其他的產(chǎn)品。”在蔣力看來，目前純粹的延誤險并不好做，“客戶已經(jīng)把航延險當(dāng)做一種福利，有些客人甚至存在對賭的想法，所以從保險公司賺錢的角度來講，是很難。”

　　太平洋證券分析師魏濤在研報中表示，進入夏季多雨的季節(jié)，航班的準(zhǔn)點率也達到一年中的低位水平，延誤、取消這些狀況發(fā)生的概率大增。“目前中國幾大樞紐機場，只要有一個機場發(fā)生延誤，其他兩個機場就會受到影響，例如南航、東航、國航等航空公司，每天每家都有接近2000個航班起飛，而目的地是其他主要樞紐機場，一家基地航空公司始發(fā)航班延誤，整個天空的飛行次序就大亂，出現(xiàn)這個情況，延誤險的賠付率就會失控。”蔣力還表示，目前，氣候環(huán)境變得越來越復(fù)雜，特別是占航班比例近三成的廣州和深圳兩個機場，受累于雷雨和定期臺風(fēng)的登陸，對國內(nèi)的航班準(zhǔn)點影響很大。

　　此外，民用航路少，導(dǎo)致通過率低，以及中國民航的飛機機隊規(guī)模擴增與航道容量不匹配也是航班延誤的重要原因。據(jù)2016年民航行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，2016年全國客運航空公司共執(zhí)行航班367.9萬班次，其中正常航班282.4萬班次，平均航班正常率為76.76%。

　　延誤險的十年

　　2007年初，南方航空的官網(wǎng)上出現(xiàn)了單獨的航空延誤險產(chǎn)品，這也是航班延誤險第一次以單獨的保險和保障服務(wù)出現(xiàn)在市場上，而這正是蔣力和他團隊的成果。

　　“當(dāng)時南航希望官網(wǎng)多一些機票的直銷，公司官網(wǎng)怎么吸引客人去買是個問題。南航總部位于廣州，它主要的航班是從廣州和深圳飛出來的，三大航中，南航受天氣的意外影響比較大，航班延誤率比較高，我們就建議不要賣純粹的航空意外險，應(yīng)該搭配航班延誤的一個保險，在航班延誤之后以最快的速度把賠款給到客人，這可以提高客人買機票的粘性體驗。因此，便做了一個增值服務(wù)，只要買航班延誤險即送航空意外險，當(dāng)時保費是20元，航班延誤三個小時，旅客便可得到200元的賠償”，曾經(jīng)在航空公司工作的蔣力對航空行業(yè)有著很深入的了解，在其加入保險公司后便很快發(fā)現(xiàn)了這一塊的市場空白，“南航當(dāng)時是有一些質(zhì)疑的，但我們給了他們一個數(shù)據(jù)，一年有百分之二十的客人選擇了延誤險，百分之五的客人可以得到賠償，這樣的話會比航意險對航空公司增進收入更高，后來，南航半信半疑相信了，一兩年后，東航和國航也都跟進了。”

　　據(jù)蔣力介紹，繼航空公司過后，銀行的信用卡開始將觸角伸向延誤險市場。“信用卡也比較注重用戶體驗，招行白金卡客戶在用信用卡買旅行產(chǎn)品后，便自動贈送延誤險，以提高客戶刷卡的活躍度。”

　　2011年過后，保險公司開始陸續(xù)進入延誤險市場，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機端的消費越來越多，延誤險也在2015年發(fā)展至高峰。

　　在蔣力看來，延誤險十年發(fā)展歷程中，有兩個破局者，首先是招商銀行打破了航空公司延誤四小時賠付的傳統(tǒng)，將航班延誤時限縮短至兩個小時，而一度開發(fā)過多個延誤險品種的眾安保險則是將航班延誤起賠時間推進至以分鐘來計算。

　　在名為航聯(lián)出行的微信號中，仍可見眾安的1分鐘航班延誤險，該款產(chǎn)品售價19.9元，航班晚點1分鐘保障金額2元，延誤1小時保障金額12元，延誤兩小時保障金額110元。“但目前航空公司的產(chǎn)品起賠時間還是延誤三個小時或四個小時，給客戶一個選擇，如果賠付時間過短，有一兩分鐘沒賠，客戶還會找到航空公司或保險公司，服務(wù)壓力比較大”，蔣力表示，設(shè)計推出延誤險的初衷，是希望把保險做成一個讓客戶能夠感知到即時賠償服務(wù)的一款保險產(chǎn)品，但在2012年過后，月亮保險等各種噱頭化的保險出現(xiàn)，延誤保險就變成了娛樂大眾的產(chǎn)品之一。

　　雞肋延誤險該怎么玩?

　　“十年過去了，再回頭看延誤險，客人的時間依然被耽誤，甚至更長，保險公司沒有賺到錢，甚至停止了航延的承保，僅剩的兩三家，也為了所謂的獲客。時間無價，這不是保險可以解決的。現(xiàn)在的延誤賠償，成為保險公司和少數(shù)客人的對賭娛樂，沒有真正地對國家、社會的和諧起到太多作用。”回顧延誤險10年發(fā)展，蔣力這樣感慨。

　　在蔣力看來，在過去兩年間，保險公司為了獲客，不以營利為目的大力推廣延誤險產(chǎn)品，誤導(dǎo)對賭成分較重。“在這個過程中，客戶會覺得有很多小便宜可占，讓人覺得航班延誤就是一個保險可以做的產(chǎn)品，但當(dāng)賠付率提高，保險公司難以承擔(dān)虧損，便把條款變得苛刻甚至直接下架產(chǎn)品，是純粹的商人行為，因此很容易引起客戶的不滿。站在客戶角度想，似乎保險公司就是在玩一個賭大小的游戲。”

　　“對于時間要求不高的人來說，買延誤險可以娛樂下，但是對于真正耽誤不起時間的人來說，幾百塊的賠款并不算什么，”在張雨看來，與航班延誤獲得理賠相比，更希望航空公司的準(zhǔn)點率有所提高。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生也對經(jīng)濟觀察報記者表示，保險最能發(fā)揮作用的是低概率、損失大的事件，航班延誤雖然也是概率性的事件，與保險的風(fēng)險屬性存在差異，意義并不是很大。

　　當(dāng)航班延誤成為一種大概率事件，保險公司的產(chǎn)品設(shè)計也愈發(fā)艱難。面對市場需求，越來越多的保險公司把延誤險打包放在綜合的旅游保險中去做，或者將保險保障期限拉長，推出年度保障產(chǎn)品。而張雨所購買的眾安保險的“任我飛航延險年卡”就是這樣一款產(chǎn)品，繳納299元保費后，客戶一年內(nèi)的12次飛行進行承保。“保險應(yīng)該從國家經(jīng)濟的角度去解決生老病死或者是醫(yī)療等方面的問題，航班延誤的問題并不是一個保險產(chǎn)品所能解決的，對于這種把一個風(fēng)險放大的碎片化產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)該進行規(guī)范。”一位研究人士對經(jīng)濟觀察報記者表示。

　　自年初發(fā)布《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》后，保監(jiān)會又在今年7月發(fā)布《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》，擬對存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題進行整頓，同時檢查不再銷售的保險產(chǎn)品是否及時注銷。

責(zé)編：xwxw